Задача, связанная со страхованием

М. М. Хасанов имел вполне успешный бизнес — производство пиломатериалов. Любой бизнес требует развития, и уверенный в себе предприниматель, не боясь, решил взять кредит в целях расширения своей деятельности. 14 января 2008 г. между Региональным центром микро-финансирования (РЦМ) (кредитор) и ИП «М. М. Хасанов» (заемщик) был заключен договор о предоставлении микро-займа, в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить предпринимателю денежные средства в размере 300 тыс. руб., а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них. В тот же день был заключен договор о залоге, согласно которому ИП «М. М. Хасанов» (залогодатель) в обеспечении своевременного исполнения договора микрозайма, заложил Региональному центру микрофинансирования (залогодержателю) недвижимое имущество: цех строительных материалов, оцененный в соответствии договором в 400 тыс. руб. Одним из условий договора являлась обязанность предпринимателя за свой счет застраховать заложенное имущество на его полную стоимость в интересах залогодержателя на весь срок договора микрозайма. РЦМ потребовал застраховать указанное имущество. 20 июня 2008 г. ИП .М. М. Хасанов. (страхователь) заключил с ЗАО Страховая группа «Спасские ворота» (страховщик) договор страхования объекта недвижимого имущества, в котором выгодоприобретателем по рискам «пожар», «противоправные действия третьих лиц», «стихийный бедствия» по договору страхования является РЦМ. Договор был заключен сроком на один год. В тот же день между ЗАО .Страховая группа “Спасские ворота”., РЦМ и ИП «М. М. Хасанов» было заключено соглашение, согласно которому в случае неисполнения предпринимателем своих обязательств по договору о предоставлении микрозайма и утраты или повреждения заложенного имущества, РЦМ вправе преимущественно перед другими лицами получить удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения, причитающегося ИП «М. М. Хасанов» по договорам страхования. В п. 4 договора страхования содержалось условие, в соответствии с которым все заявления предпринимателя, связанные с получением страхового возмещения, производятся только с письменного согласия РЦМ. ИП «М. М. Хасанов» получил денежные средства (микрозайм), вложил их в развитие своего маленького, но стабильного бизнеса: отремонтировал здание лесопилки, закупил новое оборудование. Он добросовестно исполнял свои обязанности по договорам, и ничто не предвещало беды. Но 11 октября 2008 г. случилось землетрясение. Заложенное недвижимое имущество оказалось разрушенным. М. М. Хасанов обратился в страховую компанию, но получил отказ в принятии письменного уведомления о страховом случае без письменного согласия РЦМ. Кроме того, в ответ на запрос Страховой компании местная администрация сообщила, что в списках разрушенного имущества такой объект не значится. 10 апреля 2009 г. ИП «М. М. Хасанов» получил заключение независимой экспертизы ООО «Эксперт», подтверждающее факт ущерба и невозможность дальнейшей эксплуатации здания. Комитет предложил произвести замену заложенного имущества и не претендовать на сумму страхового возмещения. М. М. Хасанову ничего не оставалось, как согласиться. 10 июля 2009 г. между РЦМ и ИП .М. М. Хасанов. Было подписано дополнительное соглашение к договору о залоге, по которому в залог передавалось другое равноценное недвижимое имущество — склад, находящийся недалеко от разрушенного здания, стоимостью 370 тыс. руб., застрахованное в страховой компании ОАО «Ресо-Гарантия». ИП «М. М. Хасанов», полагая, что он теперь имеет полное право на страховое возмещение, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате ему соответствующих средств за разрушенное здание (цех строительных материалов). Однако ему было отказано на основании того, что в Правилах страхования ЗАО «Страховая группа “Спасские ворота”» было закреплено следующее исключение: «Не подлежат возмещению ….в том числе убытки от землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом не учитывались сейсмогеологические условия местности». Тогда М. М. Хасанов решил обратиться в суд с исковым заявлением.