Автокредитование в России развивается неоднозначно, имея и положительные и отрицательные стороны. Однако можно сказать, что данный вид кредитования прочно закрепил свои позиции в жизни современного человека, а банки, в свою очередь, активно работают, а направлении развития программ и условий предоставления автокредитования. Говоря о перспективах развития рынка автокредитования в России, стоит отметить, что темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов — люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Деятельность ООО «Сетелем Банка » является весьма продуктивной и рентабельной, о чем свидетельствует рост активов банка на 27 560 595 тыс. руб. в 2020 году и превышение всех показателей нормативов установленных для деятельности банка. Проведенный финансово-экономический анализ деятельности ООО «Сетелем Банк» показал, что в настоящее время банк является рентабельным кредитным учреждением, имеет рост прибыли и высокую отдачу от активных операций и, в том числе, от кредитования. Управление и банковский менеджмент организованы на достаточно высоком профессиональном уровне. Несмотря на то, что в банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система автокредитования, есть возможности по ее улучшению. Предложения по совершенствованию деятельности банка: 1) Внедрение и развитие банковского обслуживания, способствующего росту эффективности сервисных операций, привлечению клиентов, снижению уровня рисков, а также обеспечению их конкурентоустойчивости, позволяющей создавать и удерживать конкурентные позиции на рынке в длительном периоде за счет развития информационной сервизации банковских услуг. Разработать мероприятия по снижению риска собственных вексельных обязательств; 2) Обеспечить соблюдение требований к максимальному размеру кредита на одного кредитора (вкладчика); 3) С целью повышения доходности кредитных активов увеличить долю долгосрочных кредитов, предусмотрев меры по минимизации кредитных рисков; 4) Ориентировать деятельность банка на увеличение ресурсного потенциала, дальнейшее повышение эффективности активных операций при соблюдении жесткой экономии внутренних затрат; 5) Разработать мероприятия по снижению риска собственных вексельных обязательств.

В заключение представленной работы можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель исследования достигнута. На основании исследования, проведенного в первой главе представленной выпускной квалификационной работы, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование представляет собой вид кредитования населения, своего рода инвестиционные вложения населения в объекты недвижимости. В качестве инвестиционных средств выступают кредиты от коммерческих банков. Исследование классификации видов и форм кредитов в РФ позволяет сделать вывод о том, что ипотечное кредитование в РФ является не денежной формой кредитования (то есть наличные денежные средства заемщику не выдаются, а переводятся на счёт продавца объекта ипотечной сделки), процентным видом кредита (то есть ипотека представляет собой процентный вид кредита в котором заемщик возвращает основной долг и проценты), с обеспечением (в качестве обеспечения выступает объект сделки по ипотечному кредитованию). Процесс ипотечного кредитования в мире и в РФ выделен в отдельные виды процессов, которые формируют определенные модели. На сегодняшний день выделяют в мировой практике три основные модели ипотечного кредитования: сбалансированно-автономная модель, усечено-открытая модель и расширено-открытая модель. Все три модели ипотечного кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Основной отрицательной стороной у всех трех моделей является сложность данного процесса, недостаточная точность проверки потенциального заемщика. На основании исследования, проведённого во второй главе работы можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург является одним из крупных банков в РФ. Основным учредителем данного банка выступает Центральный банк РФ. Анализ финансовой деятельности ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что данный банк получает чистую прибыль в млрд. руб., которая имеет положительную динамику. То есть банк является доходным. Исследование кредитного портфеля ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данном банке присутствуют значительный объем кредитования как физических, так и юридических лиц. Кредитный портфель банка сформирован из всех выданных кредитных средств заемщикам. Исследование процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что данный процесс осуществляются следующим образом: прием заявки от потенциального заемщика, обработка заявки, проверка платежеспособности потенциального заемщика, подписание документов. Изучение ипотечного кредитования в исследуемом коммерческом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данный момент времени (2020 год) в данном банке реализуется 10 ипотечных программ. Анализ сумм ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что в банке имеет значительный уровень задолженности по ипотечному кредитованию. Что стало основной проблемой для решения в рамках данного исследования. Для решения данной проблемы была предложена усовершенствованная модель процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург. Сущность предложенной модели ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург заключается том, что бы применить новую систему оценки рисков для потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург. Данная система рисков будет призвана ужесточить проведение проверки отделом безопасности в исследуемом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург потенциальных заемщиков и их документации и личных данных.

Цель работы, которая состояла в разработке мероприятий по снижению банковских рисков в ПАО «Сбербанк России» на основе их оценки, достигнута. В ходе исследования решены поставленные задачи и сделаны соответствующие выводы. Особенностью современного этапа развития банковского сектора является наличие большего числа факторов риска, ослабляющих условия стабильной работы банков. Поэтому функция управления рисками кредитной политики приобретает все большую роль и становится одним из важнейших условий обеспечения экономической безопасности кредитных организаций. С целью минимизации кредитных рисков банком применяются различные способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками в формах залога имущества, гарантий и поручительств. Изменение одного вида риска вызывает изменение почти всех остальных, что, естественно, затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска. Поэтому принятие решения по снижению уровня одного риска требует углубленного анализа множества других рисков. Показатели работы ПАО «Сбербанк России» продемонстрировали существенные колебания. На основе этого обстоятельства был сделан вывод, что операции, проводимые банком, генерируют соответствующие риски. Наибольшего внимания требуют следующие виды рисков: кредитный риск, риск утраты ликвидности; фондовый риск; валютный риск. Анализируя кредитный риск, можно отметить, что основными факторами, способствующими проявлению этого риска, выступает количество выданных банком кредитов и уровень исполнения клиентами –физическими и юридическими лицами своих обязательств перед банком по полученным кредитам. Поскольку ПАО «Сбербанк России» наращивает кредитные операции, можно отметить, что этот фактор является одним из определяющих уровень кредитного риска. Масштаб кредитных операций напрямую оказывает влияние на сумму создаваемых банком резервов по кредитным операция. Таким образом, проведенное исследование позволяет сделать вывод, о том, что из четырёх анализируемых рисков наиболее значимыми оказались те, факторы которых определяют уровень кредитного риска. С целью снижения уровня банковских рисков в настоящей выпускной квалификационной работе предлагается: усовершенствовать методику оценки кредитоспособности заемщиков банка – физических лиц. Реализация предложенных мероприятий будет способствовать снижению риска кредитования и проведения валютных операций, что обеспечит необходимую стабильность деятельности ПАО «Сбербанк России» и заданный уровень доходности.